7 Claves para el éxito de las finanzas personales

"Hay dos maneras de ser rico: una es tener una gran riqueza, la otra es tener pocos deseos." -Dr. David Myers. "Equilibrar las metas financieras con otras metas importantes de la vida es clave para su felicidad. Hay otros tipos de riqueza además de la monetaria que son igual de valiosos". - asesor financiero Eric Tyson, autor de Personal Finance for Dummies "Lograr el éxito financiero -y lo que es más importante, la felicidad personal- no tiene nada que ver con la cantidad de ingresos que una persona obtiene, sino más bien con lo que obtiene de lo que tiene". - Eric Tyson.

Eric Tyson

"No trate de mantenerse al día con los Joneses mientras muestran sus nuevos autos y posesiones - por lo que usted sabe, se están llevando a la ruina financiera sólo para tratar de impresionarle. Deja que tus vecinos te admiren por tu ahorro y sabiduría". - Eric Tyson
"Reconozca que la verdadera libertad financiera radica en definirse por quién y qué es, no por lo que tiene o no tiene." - asesora financiera Suze Orman, autora de varios libros financieros, "Dona a una organización benéfica cada mes. Sé abierto con tu dinero, y más fluirá hacia ti." - Suze Orman

GASTAR MENOS DE LO QUE GANA

"Mucha gente vive con menos de lo que tú ganas. Si gastaras como ellos, podrías ahorrar e invertir la diferencia". - Eric Tyson
No deje que los hábitos de gasto de los demás dicten los suyos.
Gastar sólo lo que queda después de ahorrar la cantidad necesaria para metas futuras.
Encuentre los mejores valores.

• No malgastes dinero en marcas de fábrica
• Devuelve los artículos que estén defectuosos o que decidas no guardar
• Únase a una tienda mayorista (Sam's Club o Costco)
• Piense en términos de costo total, no de pago mensual

Otros consejos para reducir costos

• Sólo lleve dinero en efectivo cuando vaya de compras.
• Pagar impuestos de autoempleo trimestralmente (4/15, 6/15, 9/15, 1/15)
• Paga la hipoteca en 15 años.
• Pague usted mismo los impuestos sobre la propiedad y el seguro del hogar.
• No reciba reembolsos del IRS; páguelos a ellos en su lugar.
• Use una cuenta del mercado monetario en lugar de una cuenta corriente.
• Compre en lugar de alquilar una casa.

Evitar las deudas de los consumidores

"El crédito al consumo es caro y refuerza un mal hábito: gastar más de lo que puedes permitirte." - Eric Tyson
Sólo pida dinero prestado para cosas que aumentan de valor: bienes raíces, pequeñas empresas y educación. No pida dinero prestado para artículos de consumo que sólo pierden valor, incluyendo autos y vacaciones; ahorre y pague en efectivo por ellos.
Determine su cantidad de deudas incobrables. Para hacer esto, divida la cantidad total de su deuda entre su ingreso anual. La cantidad financieramente sana de la"deuda incobrable" (que se usa para artículos de consumo) es cero. 25% o más está fuera de control.
Deje sus cuentas de crédito de consumo abiertas, pero no las use! (Cerrarlas disminuye su puntaje de crédito.)
Elimine todas sus deudas incobrables ahora (y antes de invertir). Ideas de cómo hacer esto:

• Aproveche los ahorros
• Préstamo contra la cuenta de jubilación del empleador
• Vender inversiones no relacionadas con el retiro
• Obtenga un préstamo sobre el valor acumulado de su vivienda o refinancie su hipoteca
• Pedir prestado a amigos y familiares
• Declarar la bancarrota (una opción si la deuda incobrable es superior al 25% de los ingresos)
• Seguir un plan de eliminación de deudas, como el de Recuperación Financiera de Karen McCall.

Protega a su familia y sus bienes

• Establezca un fideicomiso revocable y transfiera todos sus activos (excepto la jubilación). No haga del fideicomiso el beneficiario de la jubilación!
• Establecer un testamento para cosas que no están en el fideicomiso, como objetos personales, tutela, etc.
• Establecer un poder notarial duradero para el cuidado de la salud
• Obtenga seguro médico, de automóvil y de vivienda/alquiler (¡compruebe los precios!)
• Obtenga Seguro de Vida a Término ($100,000 por cada $500 de ingreso mensual requerido)
• Obtener un seguro de discapacidad a largo plazo (con beneficios residuales, renovable garantizado, OCC del propietario; a través del empleador si se ofrece).
• Obtenga seguro de cuidado a largo plazo a la edad de 50 años
• Obtenga un Fideicomiso de Anulación (añadido al fideicomiso en vida) cuando sus activos sean de $600,000. (Verifique el valor de los activos cada año en el momento de los impuestos.)
• Obtenga un Fideicomiso de Necesidades Especiales si tiene dependientes que no pueden ser financieramente responsables.
• Obtenga un seguro de responsabilidad civil y de propiedad para todas las empresas de propiedad propia
• Utilice'seguro médico' gratuito: ejercicio regular, alimentación saludable y un círculo de apoyo emocional a través de la familia y los amigos.

Ahorrar

Dinero no es una garantía de éxito financiero, sino un prerrequisito". - Eric Tyson
"La única diferencia entre una persona sin ahorros o acceso al crédito y algunas personas sin hogar son unos meses de desempleo." - Eric Tyson
Comenzando con su primer cheque de pago, ahorre el 5% de sus ingresos anuales para:

• Un fondo de emergencia de al menos 3 meses de gastos de subsistencia. Ahorre dinero para esto en un fondo del mercado monetario. Tenga algunos bonos a corto plazo como colchón secundario.
• Compras futuras de casas o negocios. Utilice la plusvalía de la casa como sus ahorros para esto.
• Grandes compras de artículos de consumo (incluyendo viajes). Ahorre dinero para esto en una cuenta del mercado monetario
• Jubilación. Estimar que necesita el 75% de sus ingresos actuales anualmente a la edad de jubilación. No ahorre para la jubilación a través de bonos municipales, tesoros, anualidades o sociedades en comandita. Buenas fuentes de ahorro de ingresos para la jubilación incluyen: Seguro Social Empleador 401(K) cuentas de jubilación Autoempleo Cuentas de jubilación SEP-IRA o Keogh Capital de la casa y renta de bienes raícesCapital de herenciasInversiones (75% de acciones, 25% de bonos)Trabajo a tiempo parcial
• La educación de los niños. Utilice la plusvalía de la casa como sus ahorros para esto. Otros métodos de ahorro no son rentables.

Mantenga el resto de su dinero en una cuenta de cheques para gastos mensuales (¡mantenga esta cuenta balanceada!)

Aumente sus ingresos invirtiendo

-En acciones y bonos

• Determine primero las necesidades y metas para determinar las inversiones apropiadas; cuanto antes necesite el dinero, menos riesgosa deberá ser la inversión y viceversa.
• Ser un propietario (acciones, bienes raíces, pequeñas empresas) en lugar de un prestamista (certificados de depósito bancarios, letras del Tesoro, bonos de la empresa) para inversiones a largo plazo.
• Disminuir el riesgo diversificando entre diferentes tipos y dentro de cada uno de ellos
• Comprar y retener: Prepárese para seguir con una inversión a largo plazo a lo largo del tiempo (más de 10 años) y tolere su volubilidad.
• Invertir a través de empresas que ofrecen el mejor valor en rendimiento y coste
• Invertir en fondos de inversión colectiva sin comisión (sin índice de acciones)Mire las primeras páginas del prospecto del fondo para ver el objetivo, el costo y el historial de rendimiento. El rango de la relación de gastos no debe ser superior al 1%Compare el rendimiento del fondo en un período de 5 a 10 años con su índice de mercado relevante. Cuando investigue las habilidades de gestión de una empresa, examine el rendimiento de todos sus fondos que sean similares a los que desea invertir en. Examinen la idoneidad tributaria del fondo (su tasa de rendimiento después de impuestos); el fondo debe minimizar las distribuciones de las ganancias de capital.Espere para comprar el fondo hasta después de la fecha de distribución de las ganancias de capital.
• Revise sus inversiones en fondos mutuos sólo trimestralmente.
• A la mayoría de la gente le gusta comprar todo en venta, pero cuando la bolsa de valores tiene una venta de liquidación, la mayoría de los inversores se lanzan a las salidas en lugar de hacer grandes compras". - Eric Tyson
• Confíe en su instinto más que en los consejos de los demás.

No lo haga

• Invierta a través de un vendedor o de cualquier empresa que reciba comisiones
• Invierta en futuros, opciones, materias primas o valores (especulación y comercio diario), o en cuentas integradas/administradas.
• Invertir en acciones individuales
• Opere con frecuencia
• Confiar en el"timing" (tiempo)
• Confíe en los"estudios", clasificaciones o calificaciones de los fondos de inversión
• Confíe en las predicciones de la investigación de corretaje, los"expertos", los boletines informativos, los analistas o la publicidad (que a menudo miente abiertamente). Nadie puede predecir el futuro.

En el sector inmobiliario

• Compre su propia casa (aumenta el valor acumulado y es más barato que alquilarla) con una hipoteca de tasa fija
• Compre otras propiedades para alquilar sólo si puede manejar el tiempo y los gastos de ser propietario.
• Agote las contribuciones de la cuenta de jubilación antes de invertir en bienes raíces de alquiler. (El dinero ahorrado para los pagos iniciales no es deducible de impuestos).
• Una alternativa a la compra directa de propiedades es invertir en Fideicomisos de Inversión Inmobiliaria (mediante la compra directa o a través de un fondo de inversión inmobiliario).
• No compre sociedades en comandita, tiempo compartido o segundas residencias

En la pequeña empresa

(Aquí es donde se construye la mayoría de la gran riqueza.) Usted puede invertir en la pequeña empresa por:

• Iniciar su propio negocio (mejor opción)
• Comprar el negocio de otra persona (más riesgoso que empezar uno)
• Invertir en la pequeña empresa de otra persona (pocas personas están hechas para esto, y toda la inversión puede perderse).

En la educación de carrera para darse cuenta de su potencial de ingresos.

Optimizar el pago de impuestos

Trasladar los ingresos y las deducciones al año óptimo. Ponga las distribuciones de inversiones y las ganancias en una cuenta de jubilación con protección fiscal Invierta en fondos del mercado monetario libres de impuestos (en lugar de una cuenta de ahorros) y bonos libres de impuestos (en lugar de CODs bancarios, etc.). Elegir inversiones favorables para los impuestos (por ejemplo, fondos mutuos de acciones de crecimiento). Invertir a largo plazo (más de 10 años).

Detallar las deducciones

(si el total es mayor que el monto de la deducción estándar):

• Contribuciones a planes de jubilación (401K, SEP-IRA, o Keogh; tal vez IRA)
• Intereses hipotecarios e impuestos sobre la propiedad de la vivienda
• Amortización de bienes inmuebles de alquiler
• Contribuciones y gastos benéficos
• Impuestos estatales
• Tarifas de registro y licencia de vehículos
• Trabajo educativo, consejería y gastos de búsqueda (dentro del mismo campo)
• Gastos no reembolsables relacionados con el trabajo (diarios comerciales, ropa de trabajo, muebles usados en el trabajo, computadora de casa usada para el trabajo ½+ tiempo, cuotas de membresía de la organización profesional, etc.)
• Gastos de auto-empleo (suministros de oficina, alquiler de espacio de oficina, teléfono, servicios públicos). Hacer pagos estimados de impuestos de auto-empleo trimestralmente